您现在的位置: 36股票入门网 >> 理财技巧 >> 正文
[理财支招] 养老规划早安排 丁克一族的幸福家庭理财计划
36股票入门网 来源:网友投稿 www.36stock.com整理 进入股票论坛讨论

    网友信息:
  刘小姐家庭正处于成长期,丁克一族,夫妻俩的事业稳定,处于上升期,收入状况良好,虽然不需要关注孩子问题,但还要顾及父母长辈。尽管房屋首付款是长辈全额出资,但每个月数额较大的月供还必须夫妻俩负担,相对压力较大。所以刘小姐需要考虑的是如何安排好家庭的现金流,并结合家庭目前的财务情况和未来的理财目标进行有效的资产配置。


  理财师答复如下:
  家庭财务状况分析
  从家庭收支情况看,刘小姐家庭月度收入8300元,其中包含公积金收入1200元,月度支出中除了必须的衣、食、行、用等等基本开销外, 还包括购房月供3400元,合计6700元,月结余1600元,结余比例100%-1600/8300=19.3%,结余比例可以适当提高,但月结余绝对数值较小,购房月供3400元,占家庭收入3400/8300=41.0%,房贷占比相对较高,没有投资理财方面的固定支出。12个月月度累积结余1600*12=19200元。年度收入合计9500元,除了年终奖金和证券买卖差价外,没有其他的收入来源,相对收入来源渠道少。年度支合计23500元,年度收入与支出缺口为23500-9500=14000元,这样必须动用家庭存款应对年度支出缺口,这样不利于财富积累。
  从家庭资产方面看,刘小姐家庭总资产114万元,房屋贷款占总负债100%,总负债为93万元,负债比例 93/114=81.6% 高于30%,负债比例高,适度负债可以利用财务杠杆,也有利于扩张信用。家庭资产中房地产88万元,占比77.2%,占比较高,影响资产的流动性,现金及活期3万元,是月支出6700元的4.48倍,比建议的3倍多。


  理财目标的分析及建议
  刘小姐的家庭理财目标:比较轻松的情况下还房贷和保险费用,每个月还可以有结余,每年为双方父母安排一次旅游和度假。


  首先,当然在做好投资规划前首先要做好家庭保障计划,这里刘小姐提供的数据中,刘小姐本人60万重疾和爱人30万重疾,保障额度方面达到要求,如果重疾保险附带寿险作用,则不需要额外配置寿险,负责可以选择缴费较少的意外保险补充,单独购买寿险,基于目前收支情况压力较大,可以在日后财富积累到一定数额后,逐步补足寿险保障,或者选择性价比高的消费型寿险,减轻缴费压力。一般建议寿险保障涵盖家庭的负责数额。那么根据常规的原则,保费支出应站到家庭收入的10%~20%,保障额度应该达到家庭年收入的 5倍左右,按照目前测算,保费支出对于刘小姐家庭来说,比例较高,所以必须提高投资方面的收入,这样才能实现家庭理财目标。


  然后,短期看实现家庭理财目标有一定的难度。不过从现在起做好开源节流,并做好家庭资产配置,按照合理的计划进行投资,还是可以逐步实现家庭的理财目标的。开源方面,不仅要通过每月的投资投入增加财产性收入,更需要不断学习,增强自己在工作方面的专业能力,提升自己的职业竞争力,增加工作收入,这个是理财的起始基础。根据刘小姐填写的理财风险承受能力测试表获得的信息如下:无子女;月均入支出占正常收入70~100%;投资占个人总资产的51~75%;供养人数2人;投资期限12年以上;对投资的了解程度一般,可选的投资回报选择平均8%,最好18%,最坏-5%;如果股市下跌25%,您的股票也同样下跌25%,您会保持原状;各类投资资产的比重 存款/债券8%、保险 16%、基金 6%、.房产 70%。基于以上情况,您属于稳健偏保守型的投资者,可以投资的时间较长,当市场大幅下跌时也不愿意追加投入,不愿承受太高的风险。


  基于以上情况,建议如下:在每月收支上做到开源节流,预留1个月的支出的现金作为活期,2倍月支出的现金放入到货币式基金里,一方面较之活期银行利率有不错的收益性,也有不错的流动性。可以合理办理使用信用卡,一般建议夫妻使用主副卡的信用卡,这样一方面可以共同积分,另一方面可以通过每月账单了解到家庭支出金额、项目和比例,还可以有效利用信用卡的免息期,做到“后付费”。这样这样每月结余可以选择基金定投的方式(具体选择品种在后续介绍),这样养成强制储蓄的习惯,从长期看,定投是一种不错的投资理财方式。

  郑重声明:本文不作为投资的依据,仅供参考,据此入市,风险自担。发布本文之目的在于传播更多信息,如对本文内容有疑义,请及时与我们联系。
关于我们 | 广告刊登 | 联系我们 | 友情链接 | 网站地图
© CopyRight 2005-2010, 36股票入门网, Inc.All Rights Reserved.
郑重声明:所有资讯、广告商的言论行为均与36股票入门网无关