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[家庭理财] 新年家庭财务规划3步走
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    (文前提要)2010年的大门已经开启,这一年将是我们攀爬财富目标的又一级阶梯,而适时、合理地规划一个家庭资产配置方案有助于我们运筹帷幄,决胜未来。


  记得有位作家曾经说过,梦想如果没有拿梯子一步一步登上去,就永远只是可望而不可及的空中阁楼,一点意义也没有。


  理财同样是这个道理。
  当我们树立了远大的财富目标后,就需要一步一步爬上去,而在攀爬财富阶梯的时候,一个恰当的资产配置是保证我们不踏空的关键要素。因此,在新的一年起步之时,我们必须先制定一份整体的资产规划。


  Step1:盘点资产确立一年目标
  我们知道,理财规划是因人而异的,不同年龄、不同收入、不同资产状况的家庭所需要的是个性化的理财方案,因此,了解自己的家庭资产情况是资产配置的第一步。


  我们可以根据当下的资产负债表、过去一年的现金流量表(收支表)诊断家庭财务状况。其中,资产负债表可以反映家庭总资产中净资产有多少、各个项目分别占多大比例等情况。一般来说,资产负债率小于70%属安全状态,过高负债可能会造成平时的流动性紧张,而固定资产如房屋最好不要超过90%的资产份额。如果你家庭的资产配置已经亮起红灯或接近危险边界,在这全新的一年中,就要努力使其恢复到安全范围内。


  现金流量表可以对新的一年的收支状况有个预判。通过对2009年的小结,你可以在制定2010年理财规划时提前考虑消费项目、消费金额等。例如,每年的家庭旅行费用、更换电器设备的成本等都可打入预算。


  另外,对2010年中可能需要面对的大宗消费,如买房、买车,或是可能的大额收入都应在年初计划时列明,这样就不至于发生“失控”的状况了。


  需要提醒的是,如果现在正处于人生的关键时点,如即将达到法定退休年龄、计划年内跳槽或生育、正逢孩子出国留学等,在收支状况的预计上要有充分的准备,在资产流动性方面要确保万无一失。

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